Elon Musk a vorbit despre planurile de a transforma Twitter, cunoscut acum sub numele de X, într-o platformă de plăți care va oferi utilizatorilor posibilitatea de a-și trimite bani unii altora și de a transfera bani în și din conturile bancare, scrie Forbes US.
Compania s-a angajat să lanseze plățile peer-to-peer, „oferind mai multe funcții pentru utilizatori și noi oportunități pentru comerț”. Acest lucru face parte din ceea ce pare a fi o viziune mai largă a X ca un fel de „super aplicație”, o versiune occidentală a WeChat, unde utilizatorii vor citi știrile, vor rezerva călătorii, vor plăti taxe și orice altceva. Este un obiectiv incitant și provocator, dar cred că va fi dificil de impus pe această piață specială.
Oamenii care scriu din când în când pe X (Twitter) tind să creadă că toată lumea este pe această rețea socială. Dar nu este așa. Nu se află nici măcar în top 10 cele mai utilizate rețele de socializare. Facebook are peste trei miliarde de utilizatori activi lunar, în timp ce X are o zecime din această cifră, iar cei mai mulți dintre ei nu sunt deosebit de activi, deoarece datele arată că aproape toate tweet-urile (92%) provin de la doar 10% dintre ei. Cei mai mulți oameni vin pe X pentru a verifica știrile sau pentru a găsi divertisment, mai degrabă decât pentru a contribui la cunoașterea umane.
Cu toate acestea, există utilizatori (majoritatea bărbați, dominat de grupul de vârstă 25-34 de ani) care reprezintă un grup de potențiali clienți de servicii financiare, care pot fi monetizați.
În centrul acestei activități se află licențele de transfer de bani (MTL), iar la momentul redactării acestui articol X a obținut deja o grămadă de astfel de licențe. Companiile trebuie să obțină aceste licențe în fiecare stat, ceea ce necesită mult timp (dl. Musk spune că a subestimat acest lucru) și este anevoios. Este, totuși, un prim pas necesar în călătoria de a înlocui Citi și Revolut și Wise pe ecranul de start al utilizatorilor.
Transmiterea banilor
Dar ce este o autorizație de agent de transmitere a banilor? Într-un articol publicat în „Journal of Payments Strategy & Systems” , Ximeng Tang (asociat la Goodwin Procter LLP) explică faptul că Legea privind secretul bancar din 19701 (BSA) și reglementările puse în aplicare de Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) impun identificarea clienților, raportarea și alte cerințe de conformitate instituțiilor financiare reglementate, inclusiv Money Services Businesses (MSB).
MSB sunt companii financiare nebancare cu trei funcții generale: primirea și trimiterea de bani în numele consumatorilor; furnizarea de produse care primesc, stochează sau trimit bani pentru consumatori; și furnizarea unui schimb valutar. Majoritatea companiilor care furnizează servicii de transfer de bani la nivel național și internațional sunt MSB, cum ar fi Western Union, precum și unele procesatoare de plăți, cum ar fi Square și Stripe.
Un element fundamental în interpretarea FinCEN a unui agent de transmitere de bani este că persoana trebuie să se angajeze atât în „acceptarea”, cât și în „transmiterea” de bani pentru a fi un agent de transmitere de bani. Deși „acceptarea” nu este definită (și, din întâmplare, nici „transmiterea” nu este definită), o serie de scrisori de interpretare emise de FinCEN sugerează că elementul cheie este controlul fondurilor și destinația acestora, ceea ce pare a fi o definiție de lucru bună: dacă X direcționează banii de la mine către persoana care are bilete la Taylor Swift, este un agent de transmitere a banilor.
Transmițătorii de bani joacă un rol crucial în ecosistemul financiar american, motiv pentru care sunt supuși acestor obligații de reglementare, inclusiv verificarea antecedentelor ofițerilor, menținerea unor active lichide suficiente, rapoarte periodice și (aici vine partea cea mai dificilă) conformitatea AML, inclusiv verificarea identității clienților și monitorizarea tranzacțiilor. Amestecul de reglementări statale diferite și faptul că America nu are o infrastructură de identitate digitală (nici Marea Britanie nu are), astfel încât înseamnă că conformitatea este costisitoare și incomodă și, după cum este evident de ceva timp, inhibă în mod incontestabil inovația valoroasă, forțând startup-urile să cheltuiască dolari pe avocați în loc de produse și servicii noi.
Dar să revenim la domnul Musk și la planul său. Este acum, după cum spune American Banker, un „plan mai modest” decât serviciul financiar global care urma să însemne că oamenii nu vor mai avea nevoie de conturi bancare, dar este realist.
Ceea ce mă tot întreb, totuși, este de ce se deranjează. Pentru a oferi servicii de plată utilizatorilor americani, X va avea nevoie de licențe care vor costa câteva milioane de dolari, potrivit lui Aaron Klein, un cercetător senior axat pe tehnologie și reglementare financiară la Brookings Institution.
De ce ar vrea domnul Musk să cheltuiască o tonă de bani pentru conformitatea AML și verificarea identității? Teoria mea nebunească este că, de fapt, este vorba de identitate, nu de bani. Domnului Musk nu-i pasă dacă câștigă un singur cent dacă îi trimiteți câteva sute de dolari cuiva pentru un bilet la Taylor Swift. Modelul de afaceri al X este publicitatea, așa că îi pasă cine sunteți, cui trimiteți banii și de ce îi trimiteți. Datele dvs. valorează mult mai mult decât orice taxă de tranzacție pe care ar putea să o colecteze de la dvs.
